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動態焦點:房貸利率下限取消？長沙房貸族打響降息“搶跑戰”
長沙晚報全媒體記者 陳星源 實習生 賀帥
(資料圖片)
“我的房貸還剩不少，早調早受益，現在利率下行，多降幾次月供壓力就能輕幾分！”早在今年初，長沙市民蘇女士便迫不及待地向銀行申請，將房貸重定價周期調整為三個月。
一年多來，隨著央行取消全國首套及二套房貸款利率政策下限的新政深入人心，像蘇女士這樣渴望獲得房貸優惠的購房者越來越多。目前長沙市場上主流房貸調整周期為多少？如何把握好政策賦予存量房貸客戶的這一選擇權，實現利益最大化？記者近日進行了探究。
利率“松綁”，長沙市民密集調整周期
近年來，一系列降低居民購房成本、支持房地產平穩健康發展的政策“組合拳”落地，其前奏可追溯至前兩年：
2023年9月，央行推動主要商業銀行對符合條件的存量首套住房貸款利率進行集中下調，此舉旨在直接減輕數百萬“老房貸”家庭的利息負擔，釋放消費潛力；
去年5月，央行取消了全國層面的首套住房和二套住房商業性個人住房貸款利率政策下限，將利率定價權徹底交由各城市根據當地房地產市場形勢自主決定。這旨在更精準地支持地方樓市需求，也為未來新發放房貸利率提供了更大的下行空間；
去年11月，央行及相關金融管理部門釋放了另一項關鍵政策信號——符合條件的存量房貸客戶，被賦予一次主動調整貸款重定價周期的機會。客戶可根據自身判斷和需求，在原有的一年重定價周期基礎上，額外選擇三個月或六個月的更短周期。這意味著，客戶的房貸利率將能更頻繁地根據最新的貸款市場報價利率（LPR）進行調整。
自政策窗口開啟，不少市民嘗到了調整定價周期的“甜頭”。“之前我的房貸還剩120萬元，在7月1日重定價日享受LPR下調紅利后，月供立減了百余元。”將房貸調整周期改成三個月的市民王先生表示。此外，也有部分市民為保現金流穩定，選擇折中的六個月周期，同樣獲得了一定的優惠。
與此同時，長沙多家銀行網點迎來了一波罕見的“調息潮”。長沙某銀行房貸部門負責人馮經理透露，自去年11月政策窗口開啟以來，該分行房貸客戶中，選擇三個月重定價周期的占比超七成，六個月周期的約占兩成，選擇一年期調整的客戶已不足一成。
精打細算，高負債階段“搶降息”成主流
為何三個月重定價周期成為了“香餑餑”？業內人士指出，這并非盲目跟風。
“雖然理論上，選擇三個月周期意味著若遇利率突然回升，月供可能暫時高于選擇一年周期的客戶。然而，當前市場對利率中長期下行的預期較為穩定，這一風險并未成為主流擔憂。”馮經理剖析了背后的深層邏輯——核心在于房貸償還的規律本身。在等額本息模式下，貸款前期利息占比遠高于后期本金。選擇短期重定價周期，實質是客戶希望在其貸款余額最高、利息負擔最重的階段，更敏銳地抓住每一次利率下行的機會，實現“關鍵期減負”。
以一筆總額100萬元、期限30年、原利率4.2%的貸款為例，若LPR在一年內累計下降0.3%，不同重定價周期下的首年節省效果差異顯著：若選三個月周期，年內可經歷四次調整，累計節省利息支出最高可達2000多元；若選一年周期，則年內僅調整一次，如果重定價周期靠后，節省利息支出不足千元。
此外馮經理指出，隨著時間推移，即使后續利率未再大幅下降，因本金減少，利息成本自然遞減，前期所獲降息紅利已被鎖定。
專家提醒，靈活背后仍需關注風險
專家表示，客戶偏好三個月周期調整，既是對利率走勢的主動預判，也反映了對減輕月供壓力的迫切需求。這種選擇在利率下行通道中優勢顯著，能更迅速將政策利好轉化為實打實的減負。
“其實多數客戶心里有本賬。”馮經理坦言，“大家普遍相信利率一時半會兒漲不上去，早點調，在月供壓力最大的時候多省一點，才最劃算。”
不過，也有業內人士提醒：“當前市場普遍預期利率中長期下行，但若通脹壓力抬頭，貨幣政策適時微調的可能性存在。”他建議市民在擁抱靈活性的同時，需評估自身對月供波動的承受能力。銀行方面也需加強風險提示，避免客戶在追逐短期利益時忽視潛在波動。
長沙房貸族大幅縮短重定價周期的選擇，折射出普通市民對政策與經濟的敏銳把握。這本質上是家庭在政策框架內主動優化財務結構，既是對利率溫和下行的預期投票，也隱含對經濟穩健復蘇的信心。在利率市場化深化的背景下，這種微觀決策已成為觀測市場預期的獨特窗口。
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